Construindo uma SubAdquirente

Faaaaala Produteiro!

Você sabe como funciona o fluxo de pagamento no cartão de crédito ou débito?

1 - Cliente interage com o comerciante (CHIP, CONTACTLESS, QRCODE, DIGITANDO O CARTÃO);

2 - O Merchant, através do POS ou E-COMMERCE comunica-se com a Adquirente;

3 - A Adquirente se comunica com a Bandeira;

4 - A Bandeira se comunica com o Banco Emissor do cartão, que autoriza ou não a transação;

5 - A resposta da transação volta para bandeira;

6 - A resposta da transação vai para a Adquirente;

7 - A resposta da transação chega para o comerciante;

8 - O Banco Emissor comunica na forma de fatura (CRÉDITO) ou débito na conta corrente (DÉBITO) ao portador do cartão.

9 - O Portador paga o valor devido.

10 - O Banco emissor retira sua parte e paga a bandeira.

11 - A Bandeira retira sua parte e paga a adquirente.

12 - A Adquirente retira sua parte e paga ao comerciante.

Portanto, o comerciante paga todas essas taxas e repassa elas pro cliente final através do custo do produto.

Taxas:

MDR: A taxa MDR (sigla em inglês para Merchant Discount Rate) ou conhecida como “Taxa de Desconto do Lojista”, trata-se de uma taxa percentual, cobrada pela processadora de cartão sobre os lojistas, em cada transação realizada na máquina de cartão, seja ela de débito ou crédito.

Taxa de Antecipação: Taxa cobrada pela antecipação dos valores parcelados Basicamente existem duas formas de cobrar a taxa de antecipação:

• Por parcela (visa facilitar o cálculo) Taxa Total = Taxa Por Parcela * Número de Parcelas
• Por Juros A.M (mais justo): É utilizado a a Tabela Price já que as parcelas são constantes. Montei ela nessa planilha.

Tudo bem, mas e a SubAdquirente? Aonde entra nesse jogo?

Bom a SubAdquirente é mais um intermediário nesse jogo e existe por alguns fatores, entre eles:

• Para aumentar o alcance de credenciamento;
• Para dar um atendimento melhor ao cliente na ponta;
• Para agregar serviços e tecnologias na ponta;

A SubAdquirente faz a interface entre o comerciante e a adquirente e precisa dispor de alguns meios para isso:

1-Contrato com uma ou mais adquirentes;

2-Comprar maquininhas;

3-Ter os chips especiais para conectar as maquininhas à internet;

4-Ter um software de captura para levar a transação até a adquirente;

5-Ter um software de liquidação para calcular as taxas de cada comerciante e liquidar os valores devidos a partir de uma conta de liquidação.

6-Ter um antifraude, principalmente para vendas na internet, aonde o risco é grande e precisa ser minimizado.

Isso tudo precisa estar homologado pela Adquirente, Bandeira e Banco Central.

Para saber mais sobre o arranjo de pagamento e questões legais relacionadas à SubAdquirente indico este artigo.

E existe também a White Label que está abaixo da SubAdquirente, mas isso é assunto para outro post...

Por hoje é só pessoal.